Viernes 18 de julio do 1988 LA REPUBLIOA! EL CREDITO BANCARIO EN COSTA RICA Su comparación en el ámbito centroamericano La Asociación Nacional de Fomento Económico (ANFE. en reciente publicación, trata de desmerecer la actuación positiva que comparativamente con los otros paises centroamericanos, ha realizado el Sistema Bancario Nacional en materia de crédito bancario. Lo escrito por ANFE, merece los siguientes comentarios: contra de lo que técnicamente establece el Fondo Monetario Internacional (sic. Parece que el párrafo fue mal copiado; en todo caso, es oportuno indicar las buenas relaciones que existen entre los bancos comerciales y el Central y si puede haber ejemplo en América de Independencia entre éste y aquéllos, en sus campos de acción es casualmente en Costa Rica. Se indica, además, que el crecimiento de los de ósitos bancarios es el más bajo. Si se desea determinar el grado de confianza y bondad de un sisema, este indice, tomado aisladamente, es muy poco lo que puede aportar en el dia logo. Para ello es necesario relacionar ese crecimiento en términos per cápita, con otros factores tales como la producción nacional, número de cuentas, así como el monto promedio por cuentacorrentista y la movilidad del uso del cheque. Las estadísticas de las colocaciones bancarias en Centroamérica publicadas por la Secretaría Ejecutiva del Consejo Monetario Centroamericano, indican que el Sistema Baneario Nacional ocupa en el total del crédito concedido, el primer lugar en el área. Para los escritores de ANFE, tal hecho no tiene importancia pues estiman, lo que interesa es el aumento relativo o sean los porcentajes y no el absoluto. Al afirmar lo anterior, no consideran que los porcientos pierden sentido en esta ocasión, toda vez que la posición de Costa Rica se encuentra en los niveles superiores de la serie estadistica, en donde, los aumentos absolutos son cada vez más dificiles de alcanzar; esta circunstancia hace que lógicamente los incremen.
tos porcentuales sean a su vez, reducidos. manera de ejemplo, podría citarse el propio caso de Costa Rica cuando en 1949 las colocaciones totales eran de solamente 26. millones de pesos centroamericanos y cuatro años más tarde subieron 44. millones, reflejando un incremento relativo del 69. que es muy superior al alcanzado por cualesquiera de los países centroamericanos en 1960 1964. Esta elemental apreciación coincide en el caso de las cifras publicadas del crédito agropecuario para Honduras, pais que muestra el mayor aumento relativo (133. porque casualmente parte de que en 1960 su volumen de crédito se encontraba a niveles excesivamente bajos. Este enfoque de ANFE resulta contradictorio porque, en párrafos iniciales de su publicación, reconoce. que Costa Rica, durante mucho tiempo, ha tenido una situación económica superior a los demás países del Istmor. en resumen, que reconociendo un hecho, se desentienden de él al sacar las conclusiones numéricas.
10. SECTOR INDUSTRIAL. En una primera publicación, el Sistema Baneario Nacional indicó con beneplacito la extraordinaria participación del crédito destinado a la industria (C 223. millones en 1964 con un sustancial aumento sobre 1960. ANFE le parece poca cosa. Hoy deseamos agregar otros conceptos favorables y aclarar que las cifras correspondientes comprenden las siguientes actividades: industria, minería, electricldad, servicios y transportes.
Debemos convenir que en este capitulo el rubro de mayor interés en el aná.
lisis es el monto en los préstamos a la industria de manufactura por ser el más representativo si se desea dialogar sobre la ayuda bancaria a esta importante actividad del sector privado. De esta manera las estadísticas, sin incluir los Depar.
tamentos Hipotecarios son las siguientes: CREDITO PARA LA INDUSTRIA EN COSTA RICA En Millones de Colones 1960 82. 1964 161. Camblo 96 1965 187. Camblo 127 Industria de Manufactura y Extracción Total de Colocaciones Efectivas Bancarlas 680. 8797 29 980. 14 Al comentar las estadísticas del sector agropecuario, además del error de enfoque general explicado en el punto anterior, emite conceptos confusos. Afirma de un cambio en el tope y lo relaciona con las recuperaciones para concluir que la financiación ha sido. una de las más pobres de Centroamérica. Al respecto, lo que ocurrió fue un cambio en la nomenclatura y clasificación de los topes tendiente a simplificar el sistema. Por eso las series estadísticas no son comparables. este respecto, bueno es recordar que el Banco Central establece los límites maximos de conformidad con una politica definida y según la masa de recursos disponibles. Esa politica, es bien sabido, tiene al sector agropecuario como prefereneial con lo cual le garantiza el máximo de fondos dentro de las condiciones prevalecientes en cada oportunidad. Las estadisticas de las colocaciones por actividades evidencian claramente esta politica, En cuanto a las recuperaciones, si bien el ritmo ha mostrado un debilitamiento, ello se debe en parte al programa de fortalecer el financiamiento de proyectos de desarrollo que requieren plazos mayores de un año, así como en los últimos años, a las dificultades económicas de muchos clientes originadas en factores naturales de todos conocidos. Este es más bien un atributo del Sistema Bancario Nacional que hace posible las facilidades de pago a sectores como el agropecuario en especial en épocas dificiles cuando existen factores adversos. No creemos que ello sea un defecto sino un mérito del Sistema, y esperamos que muchos de los miembros de la Asociación así lo reconozcan.
Lo anterior significa que eliminados de las estadistieas los renglones de electricidad, servicios y transportes (que representan el 36 y el 28 en 1960 y 1964, respectivamente. los préstamos a la industria de manufactura muestran un camblo en el período eltado del 96 el cual se eleva a 127 en 1965. este proceso, aseguramos que continúa en tendencia ascendente no puede ser de otra manera cuando el Sistema Bancarlo está dedicando gran parte de sus esfuerzos tendientes a financiar esta actividad de la economía nacional. En los últimos años ha contratado cuatro empréstitos con el Banco Mundial por un monto equivalente de 76. millones de colones, y otros 19. millones con el Banco Interamericano do Tesarrollo, Institución que ya aprobó una suma adicional de 27. millones. Als vez, ya se iniciaron gestiones para una operación por 33. millones de colones con el Banco Mundial y se está setivando una linea de crédito con el BID para apllcar a la financiación de las exportaciones de bienes industriales. Finalmente, existe el programa de financiamiento de ventas locales y externas de la manufactura costarricense mediante el cual ya se han hecho operaciones por 75. millones.
plan que en buena medida, como se ha explicado en otras oportunidades, ha beneficiado el sector comercial, El Sistema Bancario, como ocurre en todas partes, tiene ante si el problema de los créditos en moratoria; para amortiguar sus efectos se emitió la Ley NO 3483, en la que se conceden facilidades para los deudores que forman esa cartera congelada. Durante su vigencia, los bancos recibieron solicitudes por un total de 83. millones, lo que equivale a de las colocaciones, de los cuales, han sido aprobados ya 61. millones. Por lo anterior, puede medirse la valldez de lo publicado por ANFE, cuando menciona, al referirse a la cartera congelada. que se dice es de 200 millones. En este mismo párrafo indica que del estudio comparativo realizado por técnicos, se desprende que Costa Rica tiene los encajes más bajos. no se atina a comprender a cuenta de que se hace la cita. Por eneaje se entiende la reserva que deben mantener los bancos comerciales proporcional a los depósitos en cuenta corriente, a la vista y a plazos, En consecuencia, entre más bajos los porcentajes que se fijen, los bancos podrán disponer de mayores recursos propios para prestar fortalecer la economía. La fijación obedece a la política monetaria y erediticia que el Banco Central determine. Si la observación o la crítica de ANFE es que son muy bajos, aboga entonces por restarle recursos a los bancos. Pensamos que lo que existe es una confusión por parte de dieha Asociación que al leer el cuadro Situación de Encaje de la página 20 del Boletin de la Secretaría Ejecutiva del Consejo Monetario se encontro con la columna Excedente. que en verdad es la más baja pero el concepto que ahí se expresa se refiere a encaje excedente que es otra cosa; decididamente se debe tener más cuidado al manejar conceptos técnicos como este, Las estadísticas y los hechos resumidos demuestran, con claridad meridiana, la amplia política de servicio y preocupación del Sistema para que el sector industrial cuente con los medios financieros adecuados para su desarrollo, en especial aquellas Industrias que consumen en forma importante materia prima del país.
Por ello, es de lamentar que ante estas situaciones tan definitivas, se expresen dudas y críticas por parte de organizaciones como ANFE que reúne en su seno muchos usuarios del crédito industrial, y que por lo tanto deben conocer la posición de Los bancos al respecto, 11. CREDITO AL COMERCIO. En diferentes ocasiones el Banco Central de Costa Rica ha dado a conocer su poslelón respecto al crédito a la actividad comerclal. En síntesis, la política erediticia del Banco en los últimos años ha sido la de favorecer de manera acentuada los sectores más reproductivos, pues considera que esa es la mejor vía hacia el desarrollo de la economía del país. No es, como mallciosamente lo pregunta ANFE, que el sector comercial no sea productivo sino que hay otras actividades que dentro de la politica de desarrollo y las condiciones de la economía costarricense deben ser atendidas de manera preferencial. La política erediticia y monetaria, es bueno recordarlo, no puede examinarse en forma aislada; ella debe coordinarse con otros variables y de manera fundamental con la política camblaria (comercio exterior, balanza de pagos. solamente del anállsis ponderado de los factores mencionados, puede lograrse el mejoramiento económico dentro de la necesaria estabilidad, que es la obligación y meta del Banco Central, Se afirma luego que en Costa Rica es donde se pagan los intereses más bajos sobre los depósitos. En la actualidad, los bancos del Sistema están facultados para cubrir Intereses sobre depósitos que van desde el para meses de plazo hasta del a dos o más años de plazo. No están disponibles para 1965 las escalas de intereses en otros países del istmo. En los depósitos de ahorro, las disposiciones respectivas permiten al Sistema Bancario abonar el y porcentajes similares a los que se mantienen en los otros países hermanos.
En todo caso, bueno es agregar que lo del tipo de interés bancario es muy relativo, pues cada economía tiene su propia estructura respecto a sistemas de ahorro.
Asi, si los depósitos bancarios dan poco rendimiento, existen valores bonos cuya tasa varia según el grado de seguridad y en este sentido Costa Rica ofrece un buen campo para escoger la via de inversión que más convenga a cada quien. Un buen ejemplo son los bonos emitidos por los bancos que tienen pacto de retrocompra y buen rendimiento.
12. Una última observación. El Sistema Baneario Nacional, y no sólo el Banco Central de Costa Rica, al hacer la publicación que mereció los comentarios do ANFE, trata de informar al país de la verdadera realidad de sus funciones y su actuación. Para ello, se ha permitido hacer comparaciones con lo que ocurre en este campo en los paises hermanos de Centroamérica toda vez que se quiere poner Costa Rica como la cenicienta del área. El Sistema costarricense puede tener sus imperfecciones, pero no será el desastre con que diferentes medios lo tratan de matizar. Creemos que a los costarricenses se les ha tratado de formar una imagen equivocada y es propósito de la Comisión de Coordinación Bancaria, dar a conocer a los costarricenses la naturaleza de sus funciones, fines y propósitos, así como la labor cumplida; dentro de esta idea, está en la mejor disposición de Intensificar los contactos directos con los gremios representativos de los sectores económicos usuarios del crédito a fin de oír opiniones fundamentales que permitan corregir defectos y mejorar su servicio, todo ello en beneficio de la economía nacional ANFE hace una observación de carácter subjetivo respecto a los planes de inversión. la existencia de esta poca sana costumbre de dar otro destino a los recursos de los préstamos por parte de los usuarios del crédito viene siendo preocupación del Sistema Bancario Nacional. Para corregir ese mal, se ha creado una oficina especializada en la Auditoría General de Bancos con equipo electrónico que permitirán un estricto control sobre la materia, Termina ANFE el párrafo haciendo un comentario confuso sobre la independencia de los bancos respecto al Banco Central y del que parece desprenderse que al no existir ésta en Costa Rica, todo el Sistema está propenso a caer en Sirva además el caso del crédito Industrial para corroborar la tesis expuesta al principio de estos comentarios, do que en los períodos intelales como en el caso de la actividad manufacturers en Costa Rica. los préstamos crecen ins rápidamente y consecuentemente los porcentajes aleanzan cifras elevadas.
SISTEMA BANCARIO NACIONAL COMISION DE COORDINACION BANCARIA Este documento es propiedad de la Biblioteca Nacional Miguel Obregón Lizano del Sistema Nacional de Bibliotecas del Ministerio de Cultura y Juventud, Costa Rica.